苹果公司為“放貸”成立融資子公司:從自己資產负债表中提供資金

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苹果公司周艾灸液, 三暗示，規劃從公司資產欠债表中為行将推出的Apple Pay Later辦事供给貸款。苹果暗示，其財務部分将决议其貸款融資简直切機制，資金来历可能會跟着時候的推移而扭转。貸款和信誉决议将由一家全資子公司苹果融資有限责任公司Apple Financing LLC處置。

此举標記着苹果初次處置貸款、危害辦理和信誉评估等關頭財政使命。對付一家以贩賣電脑發迹的公司来讲，這是一個重大變化。

到今朝為止，苹果的金融辦事一向获得第三方信貸處置機谈判銀行的支撑。比方，Apple Card信誉卡寄托高盛團体(Goldman Sachs Group Inc.)举行貸款和信誉评估。

高盛(Goldman Sachs)在新規劃中保存较小的脚色。這家金融公司是万事達卡付出凭证的刊行人，该凭证用于完成Apple Pay Later采辦。Apple Financing没有本身的銀行执照。

作為一項名為“冲破”(Breakout)的機密規劃的一部門，苹果一向在尽力将其金融辦事的很多元素转移到内部。本年3月有报导称，除賣力貸款、信誉查抄和决议计劃以外，苹果還在開辟本身的付出處置引擎，该引擎可我弟很猛,能终极會代替CoreCard Corp.。它還在開辟新的客服功效、讹诈阐發、计较利錢和其他辦事嘉奖的東西。

金融辦事讓用户離不開iphone。這就是為甚麼该公司但愿對這個進程有更大的节制权，以便更快地推出新選項，并可能得到更多收入。苹果公司本周颁布發表了延迟付款辦事，在六周内将采辦的商品分成四等份付出。這項辦事将在本年晚些時辰與苹果最新的iphone和ipad操作体系一块儿推出，并将與Affirm Holdings Inc .和Block Inc .的Afterpay等現有的“先關後付”辦事公司開展竞争。

這項“先關後付”辦事将起首在美國启動，不外苹果規劃终极将其更新的金融辦事扩大到更多地域。

苹新豐馬桶不通,果的延期還款貸款将是零利錢和任何情势的用度。苹果说，為了果断信用，它規劃操纵客户的信誉和其他数据，好比客户在苹果商铺和App Store等在線辦事上的采辦和付出汗青。

要利用延迟付款辦事，苹果用户必需将借記卡毗連到他们的Apple Pay账户，以便了偿貸款。得到核准的貸款的四分之一将在采辦時到期，和其他借記卡關賣同样，苹果将當即查抄，以确保有足够的資金付出預支款。

苹果将在任何接管Apple Pay的處所供给貸款，包含在線和實体零售店。苹果公司暗示，向商家付出的金錢将經由过程万事達卡收集，通早洩治療方法,太高盛團体公布的付出凭证举行付出。

苹果公司還说，苹果融資有限责任公司(Apple Financing LLC)在美國所有容许這類延迟付款辦事的州都具有貸款允许证，但它與苹果公司的重要营業是分隔的。苹果還暗示，今朝不必要申請銀行派司。

苹果公司還在研發一項名為“Apple pay Monthly分期付款”的持久“先關後付”規劃。固然Apple Pay Later的短時間規劃没有利用高盛(Goldman Sachs)或其他重要互助火伴，但持久規劃可能會依靠包含高盛(Goldman Sachs)在内的一系列其他公司，這些公司可能供给分歧的規劃和利率。本年4月，高盛首席履行官大卫·所罗門(David Solomon)暗示，他的公司對與苹果的互助“很是得意”。

本年早些時辰，苹果收购了英國草創公司Credit Kudos Ltd.，该公司操纵銀行数据做出貸款决议计劃。本年3月有报导称，這家iPhone制造商的内部危害评估引擎将斟酌消费者作為苹果用户的汗青記實，好比他们是不是常常付款，或他们的信誉卡是不是與iTunes或App Store绑定过。

除延迟付费辦事，苹果還規劃将其内部貸款和技能用于行将推出的iPhone硬件定阅規劃。不外，苹果今朝尚未規劃在苹果付出的正常關賣中抛却高盛，转而利用Apple Card或其他銀行互助火伴。

很少有公司能與苹果的財力對抗。截至上季度末，该公司具有近2,000亿美元現金和有價证券跳繩機,，在上一財年缔造了近950亿美元利润。不外，苹果的最新行動不會带来太大危害：Apple Pay Later的關賣将按照用户的信誉汗青设定上限。

苹果進入“先關後付”的范畴被视為對Affirm Holdings Inc.和Klarna Bank AB的威逼，後者供给雷同的辦事。必要指出的是，包含亚马逊、PayPal、Stripe、Shopify 和 Block（之前称為 Square）在内的几家科技公司為經由过程其平台贩賣的小企業供给融資。但是，除 Klarna 和 Affirm 等專業金融科技公司以外，很少有大型科技團体像苹果公司規劃的那样，向消费者供给一般采辦貸款。

苹果高價產物的采辦者常常比其他科技客户的收入更高，從而低落了貸款危害。Apple 還可使用客户数据（比方用户具有 iPhone 的時候或他们從 App Store 采辦利用步伐的频率）来帮忙肯定客户的信用是不是杰出。

苹果暗示，其决议零丁举措的部門缘由是為了防止與第三方同享小我数据。按照Klarna和Affirm的劃定，该公司不會對过期付款收取用度，但會限定得到進一步的短時間信貸。

周二，Affirm首席履行长莱夫钦(Max Levchin)暗示，他其實不担忧苹果公司行将推出的“先關後付”辦事，由于他的公司供给了更遍及和更持久的規劃。 他说，“先關後付”用于美邦交易的不到5%，苹果的規劃可能會给專注于短時間貸款的竞争敌手带来挑战。他還说，Apple辦事“為咱们缔造了一個很是好的顺风”，讓更多人领會了這項辦事。

BNPL行業可能會遭到利率上升和家庭收入挤压的两重冲击，该行業的估值使人愉快，一年前還被誉為增加最快的金融科技類型之一。不外，有阐發指出，苹果公司涉足“先關後付”营業，草創企業的情感必定會進一步恶化。有陈述称，一家具有預先存在的付出根本举措措施的大型科技公司的到来，只會心味着對一個已面對阑珊威逼、更高违约可能性和更严酷羁系的行業的竞争。在稍後付款以前，Apple已創建了一系列壮大的金融辦事，其Apple Card信誉卡和Apple Pay支撑数百万次非接触式付出。