助貸機構如何“别處逢生”:小微企業貸款全流程解析

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在羁系“進一步减缓小微企業融資難融資贵問题“的政策鞭策下，銀行不竭加码小微企業貸款辦事。按照銀保监會统计数据，2019年一季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款余额34.8万亿元，此中普惠型小微企業貸款余额9.97万亿元，同比增加24.7%。

為知足小微企業貸款增长的政治使命，銀行可以選擇内部追求冲破或外部寻觅互助火伴。但内部客户数据的堆集及小微貸款風控系统的扶植必要较长的時候，而與具备小微客户資本上風的外部助貸機構互助無疑是銀行當前最效力、最經濟的方法。

作為助貸機構，應若何操纵金融科技及客户資本上風與銀行举行小微企業金融营業互助？本文将從當前外部情况及助貸機構的需求動身，阐發小微企業貸款互助模式、互助銀行及增信模式的選擇。

1、外部情况

羁系请求銀行實現小微企業貸款“两增”方针，稽核指標的完成环境與分支機構卖力人稽核和抬举任用挂钩

本年3月，銀保监會公布《關于2019年進一步晋升小微企業金融辦事質效的通知》（如下简称“48号文”），请求銀行整年實現“普惠型小微企業貸款（指单户授信总额1000万元及如下小微企業貸款）较年頭增速不低于各項貸款较年頭增速，有貸款余额的户数不低于年頭程度”的两增方针。

同時，因為中美商業战的负面影响，小微企業的保存压力增大，羁系将加大對小微企業的搀扶力度，尽力改良小微企業的融資難問题。估计，羁系對銀行的小微企業貸款稽核機制将持续至2020年，乃至更长。

2、行業内部窘境

助貸营業回归根源，不得接管銀行焦點营業的外包，不得向告貸人收取息费，助貸機構红利模式遭到挑战。

2017年12月1日，羁系機構印發的《關于规范整理“現金貸”营業的通知》（如下简称”141号文“）明白了銀行業金融機構與第三方機構互助展開貸款营業的范畴，不得将授信审查、危害节制等焦點营業外包。銀行業金融機構不得接管無担保天資的第三方機構供给增信辦事和兜底许诺等變相增信辦事，應请求并包管第三方互助機構不得向告貸人收取息费。

同時，按照浙江銀保监局《關于增强互联網助貸和结合貸款危害防控羁系提醒的函》(如下简称“9号文”)，銀行不得将授信审查、危害节制等焦點环节外包，不克不及异化為纯真的放貸資金供给方。结合貸款的介入銀行應開辟與营業匹配的風控體系，自力展開客户审查。

在141号文及9号文的影响下，銀行貸款营業中的信貸审核及增信营業都须由銀行本身完成，無放貸天資的助貸機構不得介入。在收费方面，助貸機構不克不及向客户收取息费。

3、助貸機構计谋標的目的

銀行的客户上風在于大型企業等優良客户，從新開辟小微企業客户，本錢太高，且效力不高。助貸機構的重要辦事工具是小微企業和小我客户，具备大量的小微企業客户数据及完美的小微企業貸款風控模子，可以帮手銀行举行開端的客户挑選及评估，晋升了銀行事情效力。以是，為知足稽核请求，銀即将更成心愿與有小微企業客户資本的助貸公司互助展開小微企業貸款营業。

麻袋钻研院建议，在當前羁系政策布景下，助貸機構應從銀行的需求角度動身，知足其搀扶小微的政治请求，踊跃與銀行在客户資本及金融科技方面互助展開小微企業貸款营業。

4、助貸機構切入小微企業貸款详细路径

4.1貸款模式阐發

采纳全线上放款模式，助貸機構供给小微企業客户資本（包含小微型企業、個别工商户和小微企業主）和数据辦事，并举行開端的客户信息评估；銀行举行客户信貸审查。

因為线下門店運营本錢高、营業员线下展開营業的合规危害大，助貸機構将线下营業逐步转移至线上是将来趋向，并且按照48号文，羁系支撑銀行增强與互联網、大数据的交融，摸索全流程线上貸款模股癬藥膏,式。

在充實斟酌谋划及政策身分下，麻袋钻研院建议助貸機構設計针對銀行互助的全线上的放貸模式及產物。

4.2選擇互助銀行

今朝市场上，銀行介入的放款模式重要包含：100%銀行放款；銀行與小貸公司、消费金融公司等其他資金方结合放款。

咱們按照48号文的稽核请求，来阐發助貸機構可選擇互助小微企業貸的銀行

1）大中型贸易銀行：大型銀行、股分制銀行和邮储銀孩子節日禮物,行

羁系请求5家大型銀行要充實阐扬“頭雁”效應，實現“普惠型小微企業貸款余额较年頭增30%以上”，對付2018年完成“两增”稽核方针及普惠型小微企業貸款余额跨越10%的大中型贸易銀行，可适度放宽稽核请求，完成“普惠型小微企業貸款余额不低于年頭程度，有貸款余额的户数不低于年頭程度”。

麻袋钻研院统计了重要大中型贸易銀行2018年的小微企業貸款余额及占比环境，并展望了按照羁系稽核请求，各銀行2019年需告竣的普惠型小微企業貸款余额。

因為大型國有贸易銀行线下網點多，科技資本丰硕，在實践中较少與助貸機構的互助案例，以是麻袋钻研院建议助貸機構優先選擇股分制銀行举行小微企業貸款营業互助。

2）處所性法人機構：都會贸易銀行、民营銀行、大中都會农商行、村镇銀行

羁系對處所性法人機構的稽核指標是：普惠型小微企業貸款较年頭增速不低于各項貸款较年頭增速，有貸款余额的户数不低于年頭程度。

农商行因為营業模式单1、科技立异能力较弱，红利模式不丰硕，亟需與外部機構互助，扭转當前窘境。但因為县域及城區农商行跨區域谋划受限，優先選擇大中都會农商行举行互助。2014年原銀监會公布的《增强屯子贸易銀行三农金融辦事機制扶植羁系指引》将屯子贸易銀行分成县域屯子贸易銀行、城區贸易銀行及大中都會屯子贸易銀行。按照銀保监會2019年1月14日公布的《關于推動屯子贸易銀行苦守定位 强化治理 晋升金融辦事能力的定见》，县域及城區农商行跨區域谋划遭到限定，但大中都會屯子贸易銀行不受此影响。

据銀行内部人士流露有16家大中都會屯子贸易銀行名单，包含：北京农商行、上海农商行、重庆农商行、成都农商行、深圳农商行、广州农商行、天津农商行、武汉农商行、珠海农商行、东莞农商行、中山农商行、大連农商行、厦門农商行、青岛农商行、天津滨海农商行、鹰潭农商行，但详细名单是動态變革的。2017年6月，原中國銀监會屯子金融部傳递了2017至2018年度第三次屯子贸易銀行標杆銀行评比成果，天下共有4家屯子贸易銀行入選大中都會標杆銀行。

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民营銀行設立之初，就肩负着為中小微企業、“三农”供给金融辦事的任務，但在現實運营中，對小微企業的搀扶力度也是良莠不齐。在48号文的稽核機制下， 17家民营銀行也将更有動力成长小微企業貸款。

今朝，已有多家具备金融科技及客户数据上風的助貸機構與銀行互助展開小微企業貸款，估计接下来将有更多助貸機構介入此中。

4.3選擇融資担保、保险公司等增信互助方

比拟大型企業，小微企業危害、违约率高。前央行行长易纲在陸家嘴金融论坛指出，2018年3月末，小微企業貸款不良率2.75%，比大型企業高1.7個百分點。以是，在一般的助貸模式下，資金方凡是會请求助貸機構對付信貸危害举行“兜底”，但跟着141号文等羁系文件的出台，该模式的合规危害加大，并逐步被市场摒弃。以是從合规谋划的角度斟酌，融資担保公司和保险公司的信誉包管保险才是相對于符合的方法。羁系也请求銀行完美小微企業增信系统，加大“銀担”、“銀保”互助力度。

麻袋钻研院建议，為得到銀行資金，助貸機構應與融資担保公司及保险公司合作無懈，互助方法包含設立、收購融資担保公司，與保险公司签定持久计谋互助协定。

助貸機構與保险公司及融資治療脫髮,担保公司的貸款增信模式選擇：

第一種模式：保险公司經由過程供给貸款包管保险或貸款信誉保险產物的方法，為小微企業貸款本息供给全额保障。保险公司承保的信洗臉液體皂，保营業有10倍的谋划杠杆限定，但一般保险公司的净資產程度较高，10倍的谋划杠杆對保险公司的影响不大。

第二種模式：融資担保公司為小微企業貸款本息供给全额担保。融資担保公司遭到10倍谋划杠杆的限定，若是辦事小微企業及三农的在保余额及户数知足必定的羁系请求，杠杆可提高至15倍。同時在谋划區域方面，融資担保公司跨省展開营業的，理當按季度向注册地和营業產生地羁系部分陈述营業展開环境。

第三種模式：融資担保公司與保险公司按比例對小微企業貸款举行结合增信。今朝陸金所平台上有部門產物采纳了该種增信模式，详细為保险公司、担保公司别離依照告貸人還没有了偿的告貸本息之和（包含但不限于本金、利錢、罚息）的90%、10%比例向出借人供给還款保障。

第三種模式是現有增信模式的一種立异，采纳结合增信的方法很好的連系了保险公司和融資担保公司在危害节制方面的上三峽通水管,風：融資担保公司的引入可以介入貸款的各环节，如客户审核、貸後辦理等；同時，保险公司的介入很好的减缓了融資担保公司的杠杆压力。

助貸機構可以帮忙銀行解决金融科技投入、完美小微客户数据，銀行可以帮忙助貸機構解决資金不足、資金本錢過高档問题，只有两者的合力互助，才能解决小微企業融資難、融資贵問题，完成小微企業貸款余额增长、貸款利率降低的羁系方针。